L’assurance-vie pour les personnes aisées

La gestion du patrimoine individuel est bel et bien en croissance. Chaque année, les baby-boomers reçoivent de leurs parents des milliards de dollars en héritage. Les professionnels et les propriétaires d’entreprise créent aussi un patrimoine de plusieurs milliards de dollars. On prévoit un transfert de 1,031 billion de dollars d’ici 2028. L’enjeu est considérable. Il est important de rétablir les faits à propos du rôle de l’assurance dans l’enrichissement et la préservation du patrimoine, qu’il ait été gagné ou hérité. Voyons cinq points que les conseillers omettent souvent de vous exposer.

1. Les personnes aisées veulent vraiment de l’assurance

Lorsque leur patrimoine s’accroît, les gens sont assujettis à un taux d’imposition plus élevé et ont un capital excédentaire. Les propriétaires d’entreprise sont généralement à la recherche de solutions pour gérer l’actif qu’ils y ont accumulé. Plus les gens sont fortunés, plus ils s’habituent à un niveau de vie supérieur et plus ils ont à perdre. L’assurance-vie constitue une garantie qui sert à protéger le style de vie de l’investisseur aisé, peu importe ce que l’avenir lui réserve.

• Il permet de provisionner les obligations fiscales
• Il permet de transférer de l’actif de façon avantageuse sur le plan fiscal
• Il procure un accès à du capital

2. L’assurance-vie collective n’offre pas toujours une couverture suffisante

Le montant d’assurance dont vous avez besoin vous est peut-être inconnu. De nombreuses personnes ont déjà une assurance – collective ou individuelle. Elles ignorent toutefois souvent le montant d’assurance dont elles ont vraiment besoin. De nombreux Canadiens ne sont pas assurés adéquatement en raison de la tendance croissante de miser sur le minimum offert par les assurances collectives. En bref, le montant d’assurance dont vous avez besoin pour protéger votre patrimoine peut être plus élevé que vous pourriez le croire. Il est probablement bien supérieur à la couverture offerte par votre régime collectif.

3. L’assurance est un placement à faible risque qui offre un bon rendement

Traditionnellement, nous ne voyons pas l’assurance comme un placement. Elle est toutefois largement reconnue comme catégorie d’actif alternative. Pourquoi? L’assurance-vie permanente dégage souvent des taux de rendement ou un rendement après impôt supérieurs aux placements plus traditionnels (CPG, obligations d’État). L’assurance permanente peut enrichir un portefeuille de placements non enregistrés grâce à une croissance des placements à l’abri de l’impôt.

4. Les companies d’assurance-vie canadiennes sont des endroits sûrs où garder votre argent.

Les taux de paiement des règlements d’assurance-vie sont incroyablement élevés. Il y a donc très peu de zones floues en ce qui touche les règlements d’assurance-vie. De plus, le risque que l’assureur n’existe plus lorsque viendra le moment de verser le capital-décès est très faible.

5. Vous n’avez pas à travailler avec le vieil agent d’assurance stéréotypé.

Heureusement, de nombreux professionnels de l’assurance et conseillers aident les investisseurs aisés à protéger leurs actifs et à maximiser la valeur de leur patrimoine.

Vous pouvez choisir de travailler avec un conseiller en assurance qui fera partie de votre équipe de planification financière. De concert avec votre conseiller en gestion de patrimoine et votre expert en fiscalité ou comptable, il utilisera ses connaissances approfondies et spécialisées, ce qui vous aidera à préserver votre patrimoine ainsi qu’à l’enrichir.

Ressources connexes :

5 points que les conseillers omettent souvent d’exposer à leurs Clients aisés (article)

Capital humain

Le besoin de protéger le capital humain diminue habituellement lorsque les personnes approchent de la fin de leur vie active. Il peut toutefois être très important pour les personnes aisées à qui il reste quelques années de vie active et qui veulent maintenir leur style de vie.

Capital financier

L’assurance-vie protège le « capital humain ». Le mythe selon lequel l’assurance-vie n’est pas une solution pour les personnes aisées empêche toutefois celles-ci de profiter des avantages liés au capital financier.

Alors que le patrimoine croît, le besoin en matière de planification successorale, de l’entreprise et du style de vie augmente aussi. L’assurance-vie joue alors un rôle précieux, pour protéger le patrimoine, mais aussi pour le faire fructifier.

Un contrat d’assurance permanente peut être avantageux pour ceux qui ont une épargne suffisante pour financer leurs besoins de revenu de retraite et qui cherchent à minimiser l’impôt et à maximiser la valeur de leur patrimoine :

1. Capital-décès libre d’impôt
2. Croissance fiscalement avantageuse des placements
3. Élimination des frais de règlement de la succession comme les frais d’homologation

Ressources connexes :

• L’assurance-vie pour les personnes aisées - Pour en finir avec les idées reçues (article)

Articles et livres blancs :

• 5 points que les conseillers omettent souvent d’exposer à leurs Clients aisés
• L’assurance-vie pour les personnes aisées - Pour en finir avec les idées reçues
• L’assurance-vie comme catégorie d’actifLife insurance as an asset class

Séminaires

L’assurance-vie comme catégorie d’actif

• Téléchargez le fichier Zip qui contient la présentation et les modèles de courriel. Utilisez-les pour présenter aux Clients les éléments qui composent leur patrimoine total, l’importance de l’argent sûr et comment l’assurance peut les aider à diversifier leur portefeuille.

Présentations :

• Communiquez avec votre représentant aux ventes pour accéder aux présentations ou obtenir de plus amples renseignements
• L’assurance-vie comme catégorie d’actif (conseillers)
• Techniques avancées de planification du revenu de retraite
• Au-delà des aperçus
• Examen approfondi de l’assurance-vie avec participation
• Deux options valent mieux qu’une – Comparaison entre l’assurance-vie avec participation et l’assurance-vie universelle

Offrez une valeur ajoutée aux Clients aisés au moyen de vidéos

Offrez une valeur ajoutée instantanée en publiant ces vidéos de la Sun Life. Ces vidéos sont une excellente façon d’entrer en contact avec de nouveaux Clients ou de garder le contact avec les Clients existants.

• Maximisation du patrimoine pour les propriétaires d’entreprise (vidéo sur tableau noir)
  Les avantages d’une assurance-vie permanente par rapport à des placements passifs détenus dans une entreprise, dont les gains sont imposables, sont décrits sur un tableau noir. Non seulement la valeur de rachat croît à l’abri de l’impôt à l’intérieur du contrat, mais un crédit d’impôt pour dividendes est versé au compte de dividendes en capital (CDC). Cela a pour effet d’augmenter la valeur successorale nette pour vos Clients.
  
• Maximisation du patrimoine pour les propriétaires d’entreprise (vidéo animée et non sur tableau noir) 
  Cette vidéo traite des mêmes sujets que celles décrites au paragraphe précédent, mais elles sont animées par un présentateur plutôt que d’être des présentations sur tableau noir.
  
• Maximisation du patrimoine avec liquidité pour les propriétaires d’entreprise 
  Cette vidéo fournit davantage d’information sur les avantages de l’assurance permanente, décrits dans les vidéos précédentes. Elle présente les stratégies visant à conférer la liquidité à une assurance-vie à valeur de rachat élevée, la transformant ainsi en un puissant atout pour les propriétaires d’entreprises.
  
• Maximisation du patrimoine pour les Clients qui ne sont pas propriétaires d’entreprise
  Comme les vidéos décrites précédemment, cette vidéo souligne les avantages de souscrire une assurance, mais elle met l’accent sur le propriétaire d’un contrat individuel. L’assurance peut être une solution efficace pour maximiser la valeur successorale nette des biens d’un individu, car elle permet de transférer le patrimoine de manière fiscalement avantageuse.
  
• L’assurance-vie en tant que catégorie d’actif 
  L’assurance-vie consiste en un actif alternatif pour les individus qui recherchent un placement peu volatil et avec un rendement raisonnable. En transférant certains de leurs actifs dans le contrat d’assurance, ils peuvent améliorer la performance de leur portefeuille ainsi que le ratio risque/rendement.
  
• Protéger son patrimoine avec une assurance
  L’assurance peut aider à protéger le capital humain (le revenu futur d’une personne) contre le risque de mort prématurée ou de contraction d’une maladie grave. Il peut aussi protéger le capital financier (richesse monétaire) grâce à un traitement fiscal avantageux de la croissance de l’actif dans le contrat, et lors du transfert du patrimoine aux héritiers au décès. Envoyez cette vidéo à vos Clients, ou à vos Clients potentiels, afin de les informer que vous pouvez les aider à trouver une solution qui leur convient.

Vous pouvez aussi partager ces courtes vidéos sur des concepts d’assurance-vie

• Qu'est-ce que l'assurance-vie temporaire?
• Qu’est-ce que la partition de l’actif?
• Les avantages pratiques d’acheter une assurance-vie tôt
• Comment les conseillers peuvent aider avec l’assurance-vie
• Quel est le bon moment pour acheter une assurance-vie?

Outils stratégiques Excel

La Sun Life a de nombreux outils Excel pour guider les conversations avec les Clients. Utilisez-les pour :

• comparer les produits de la Sun Life aux placements alternatifs;
• améliorer la compréhension des concepts présentés dans nos articles et ressources;
• offrir une aide visuelle lorsque vous présentez des stratégies aux Clients.

Les outils suivants sont mis à la disposition des représentants des ventes de la Sun Life :

• Programme de financement immédiat (PFI) : Montrez aux propriétaires d’entreprise comment la valeur de rachat d’un contrat détenu par une société peut être utilisée comme garantie pour un prêt libre d’impôt obtenu auprès d’un tiers. Calculez le taux de rendement interne et d’autres valeurs et observez l’incidence des diverses déductions fiscales.
• Comment renforcer le bilan : Montrez aux Clients comment la valeur de rachat d’un contrat d’assurance détenu par une société peut avoir une incidence positive, tant sur le bilan que sur les états financiers.
• Planification post mortem : Illustrez l’amélioration des valeurs nettes successorales grâce à l’incorporation de l’assurance dans les stratégies de planification post mortem. La planification post mortem peut être utile lorsque vous travaillez avec les comptables qui utilisent couramment le report rétrospectif d’une perte ou la stratégie du pipeline en guise de stratégie de planification de l’impôt à payer sur la dernière déclaration de revenus des sociétés clientes.
• Don du contrat d’assurance à un organisme de bienfaisance : Découvrez s’il vaut mieux pour un Client de faire don de son contrat maintenant ou à son décès, selon ses besoins et le calcul du crédit d’impôt qu’il utilisera.
• Taux de rendement interne (TRI) des valeurs de rachat d’un contrat d’assurance : Calculez le TRI des valeurs de rachat d’un contrat d’assurance, avant et après impôt, ainsi que le taux de rendement annuel.
• Assurance avec participation plutôt qu’assurance temporaire et investissement de la différence : Comparez un contrat avec participation à un contrat temporaire dont la différence est investie dans des actions qui tiennent compte de la volatilité.

Vous trouverez les concepts ci-dessous dans le logiciel Aperçus Sun Life. Vous pouvez aussi avoir accès à la version simplifiée par l’intermédiaire de votre représentant des ventes de la Sun Life :

• Stratégie de placement pour particuliers : Comparez les valeurs projetées d’un contrat d’assurance permanente à un placement alternatif pour lesquels vous effectuez des versements égaux. Utilisez la Stratégie de placement pour entreprises (SPE) pour les actifs détenus par une entreprise.
• Stratégie de transfert d’actif pour particuliers (STAP) : À partir du solde initial d’un placement alternatif, cet outil démontre l’avantage de transférer une partie des actifs détenus dans le placement alternatif dans un contrat d’assurance permanente. Utilisez la Stratégie de transfert d’actif pour entreprises (STAE) pour les actifs détenus par une entreprise.

Stratégie de retraite pour particuliers : Les Clients peuvent utiliser des actifs en guise de garantie pour obtenir un prêt libre d’impôt auprès d’un tiers afin de financer leur retraite. Comparez l’avantage que procure la valeur de rachat d’un contrat d’assurance permanente comme garantie aux investissements dans des placements alternatifs. Utilisez la Stratégie de retraite pour entreprises (SRE) pour les actifs détenus par une entreprise.